Если поискать информацию «абстрактно», вне привязки к конкретному банку, считается, что поручительство требуется при оформлении договора на кредитование тогда, когда банк не уверен в том, что заемщик сможет выполнить взятые обязательства по выплате кредита. Говоря другими словами – если заёмщик имеет недостаточно высокий доход. Или – если заёмщик не трудоустроен официально, а является частным предпринимателем.
На деле это не так. Поручитель порой требуется и при вполне высоких доходах, и при наличии трудовой книжки. Просто банк установил такие правила – и всё. Собственно, против этого не поспоришь: деньги принадлежат банку, и банку решать, как именно застраховать их от недобросовестных плательщиков.
Такой страховкой и выступает поручитель. То есть этот человек «поручается» за то, что заёмщик вовремя будет производить все выплаты. Поручается собственными деньгами.
В Конституции по этому поводу сказано достаточно однозначно: «…поручитель и должник несут ответственность перед кредитором солидарно». То есть при нарушении прав банка в первую очередь ответственность несёт заемщик: он отвечает своим имуществом. Но порой бывает так, что коллекторы, пытаясь добиться возврата денег, взятых в банке, выясняют, что никакого имущества у заемщика нет. Как? Да очень просто. Квартиру снимает, машина оформлена на другого человека, и так далее. В этом случае полную ответственность несет поручитель.
Кстати, порой это становится для поручителя неприятным сюрпризом. Почему? Потому что заёмщик, поручителем для которого вы выступаете, клятвенно заверил, что вам ничего не грозит. А договор поручительства – в котором, кстати, как и в Конституции, всё сказано предельно ясно и прозрачно, вы просто не прочли. Так что выступать поручителем у человека, в котором вы не уверены настолько же, насколько уверены в себе, просто не стоит.
История из жизни. Несколько лет назад не близкий друг – скорее, давний приятель автора статьи, – обратился с просьбой выступить поручителем, чуть ли не клянясь собственным здоровьем и здоровьем своей матери (детей у него на тот момент ещё не было), что заемщику это ровным счётом ничем не грозит. Отказать было вроде как неудобно – достаточно приятельские отношения, да и вообще… С другой стороны, материальное положение никоим образом не позволяло брать на себя чужие долги. В результате на встречу, на которой должны были быть обсуждены все условия «поручительства», этот самый приятель вообще не пришел. Просто забыл – пошёл в гости к родственникам. Соответственно, автор от поручительства отказался – поскольку с человеком, который попросту забывает о встрече, в которой заинтересован сам, никаких деловых отношений иметь нельзя. В результате этот самый приятель действительно «подставил» своего поручителя; правда, потом деньги вернул, но это произошло лишь через пару месяцев. Он так до сих пор и живет – от кредита к кредиту, от долга к долгу.
Так что – повторюсь, – если вы не вполне доверяете способностям человека вовремя возвращать долги, просто научитесь говорить «нет».